对于决定买房的业主来说，选择房贷是买房过程中的重中之重。在加拿大，25年的摊销期较为普遍。然而，由于过去几年利率上涨，30年的摊销期更受欢迎。

从2024年8月1日开始，首次购房且有保险的贷款人在购买新建房屋时将被允许选取30年的摊销期。但即使不是首次购房者，仍然可以通过支付至少20%的首付或无保险贷款的方式获得30年房贷。

二者哪个更好？为了了解30年房贷和25年房贷之间利息支付的差异，Zoocasa计算了加拿大20个城市的平均月供，并比较了在每个城市中25年房贷和30年房贷的利息总额。

房贷的计算假设固定利率为4.79%，首付款为20%，并使用了加拿大房地产协会于2024年3月提供的最新基准价格。

当然，无论是哪种房贷期限，购买的房屋越贵，房贷就越多——解释了为何温哥华和多伦多的月供是加拿大最高的。

温哥华2024年3月的基准价格为$119.68万元，为全国最高，总房贷金额为$95.74万元。对于25年房贷，温哥华的业主的月供为$6818元，总计需在房贷的生命周期内支付$84.87万元的利息；而对于30年房贷，业主的月供为$6238元，总计需在房贷的生命周期内支付$104.89万元的利息——这意味着25年房贷和30年房贷之间的利息支付相差$20万元。

多伦多的业主在25年房贷和30年房贷的利息支付上也有类似的巨大差距。多伦多的基准价格为$111.36万元，业主的月供为$6344元，25年房贷的利息总计为$78.97万元。而30年房贷的月供将低于25年房贷，每月为$5804元，但房贷期间将额外支付$18.63万元的利息。

其他25年房贷和30年房贷利息支付差额超过$12.5万元的城市包括Hamilton-Burlington、维多利亚和Guelph地区。

即使在加拿大最实惠的城市，25年房贷和30年房贷的利息支付差额也相当大。以Regina为例，其基准价格为$31.31万元。对于25年房贷，Regina的业主每月支付$1784元的房贷，而对于30年房贷，他们每月的房贷支付额将减少$152元，为$1632元。然而，选择25年房贷将比选择30年房贷减少$52370元的总利息支付额——这进一步说明了在选择房贷期限时仔细考虑的重要性，无论你在哪个城市购买房产。

房贷的其他因素，例如固定还是浮动利率房贷、合同期限也很重要。当加拿大人选择看固定房贷利率时，他们通常选择锁定期限长达5年的合同，即合同在续约之前有效的时间长度。

根据加拿大最大的金融机构Desjardins，加拿大应引入更多更长续约期限的房贷，例如10年期的选项，这样有助于减轻家庭在利率上涨后续约时面临的“冲击”。

目前，加拿大房贷市场主要由期限较短的房贷合同主导，这些合同在5年或更短时间后续约。这与美国形成了鲜明对比——在美国，30年期房贷很普遍。

Desjardins的专家们表示，在全球借款成本普遍飙升的情况下，加拿大人用于偿还债务的收入比很多其他国家都要大。

报告称，较短期限的房贷之所以在加拿大普遍存在，部分原因是在疫情爆发前的40年里，利率持续下降。

加拿大央行表示，自2022年初以来，约一半的未偿房贷已经以更高的利率续约。在疫情前，央行已经开始探讨房贷改革的问题，但这一举措曾一度停滞，现在又被人们重新考虑。