在加拿大还能这样贷款买房!无需收入证明、无需月供

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在加拿大,越来越多的父母正在利用反向抵押贷款,来帮助自己千禧一代的子女支付购房首付款。


根据多伦多地区房地产委员会(TRREB)的数据,去年这个时候,“来自家人和朋友的赠与”就占了首次购房者首付款来源的17%,占大多地区所有购房者的11%。


图源:ShutterStock


再看今天的市场,虽然房价走软已经持续了几个月,但是不论对婴儿潮一代的父母,还是他们千禧一代的子女而言,目前的经济环境都充满了压力和挑战:不断上升的利率、摇摆不定的股票市场、以及1980年代以来最猛烈的通货膨胀,让很多只有固定收入的家庭面临前所未有的财务压力。


幸运的是,加拿大婴儿潮一代的优势是普遍拥有住房。许多人几十年前就进入了房地产市场,并从巨大的市场升值中受益颇丰。根据Royal LePage编制的数据,加拿大婴儿潮一代中有73%拥有自己的房子,这是不同年龄段人口中最高的。目前他们拥有的高净值房屋,就成了可靠的家庭应急储备金。


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婴儿潮一代正在越来越多地利用他们现有的房产净值,以反向抵押贷款的形式,帮助自己的子女买房。


反向抵押贷款允许55岁及以上的房主获得其房屋净值15-60%的贷款。当被抵押房屋售出,或者最后一个借款人去世或搬进长期护理机构时,这些资金才需要偿还。贷款利率采用浮动利率,根据贷款产品的不同,目前利率大概在7.3 -8.4%之间。


贷款人可以选择把款项一次性支取,或者分期取用,作为收入或者现金流的补充。贷款人只需要支付已经使用部分的利息。而且这笔钱是免税的,不会推高贷款人的税收负担。


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相比于房屋净值信用额度(HELOC),反向抵押贷款更安全。虽然HELOC的额度可能更高,信用记录良好的借款人可以获得高达房屋净值80%的信用额度,并且只需最低还款额。但是,HELOC就像信用卡一样,其债务是循环的,如果没有一个谨慎的还款计划,它可能会失控。而且,由于HELOC是浮动利率贷款,会直接受到加拿大央行加息的影响。


安全性和灵活性的优势让反向抵押贷款越来越有吸引力,特别是在当前的经济环境下。


随着利率上升,反向抵押贷款更经常被用作首付款,千禧一代和他们的父母似乎是在和时间赛跑,都宁愿赶早不赶晚。趁着养老问题不那么急迫,老一辈一、二十年内还能享受房子的高净值,赶紧帮孩子把房买了。这样不但可以解决子女当下的住房问题,还可能帮他们节省可观的潜在贷款成本。


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以大多地区为例,一套公寓的起步价都要6、70万,以收入和储蓄水平而论,许多人都负担不起。这反过来又会导致千禧一代滞留租赁市场的时间更长,高昂的租金进一步削弱他们的储蓄能力。


对于那些只有固定收入,或者没有大量流动资金的家长们,反向抵押贷款是帮助子女实现买房梦的可行之举。很多父母也确实这样做了。还有的人将自己的房屋净值作为生前遗嘱,在他们还健在时,子女就可以预支这些净值,用来买房。


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但是反向抵押贷款并非没有风险。特别是在目前的利率环境下。加拿大央行自3月起,已经将隔夜贷款利率上调了3%,这是自90年代中期以来最激进的利率上涨。因此,任何贷款价值比接近55%的人都不太适合今天的利率环境。事先做好详细的评估、多考察比较一些贷款项目、管控好风险非常必要。


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