申请房贷者一般来说，都会寻找一家利率最低的银行或者贷款机构。寻找合适的贷款利率时，应衡量自己的收入与支出。无论利率还是贷款特性的选择，都要以合适自己实际情况作为首要考虑因素。银行也会按照贷款人的薪资、个人负债状况给予不一样的条件。

目前，贷款利率处在历史最低点，无论选择多长的贷款期，都比历史上其它时候受益。上世纪80年代后期，5年固定贷款利率高于12%。90年代后期接近7%。到了2009年，同样的贷款只需4.5%，5年浮动利率2.25%，固定利率3.99%。今年4月平均利率为5年固定2.99%，4年2.87%，3年2.74%。

贷款预先批准（pre-approval）的重要性

pre-approval 是在买房子之前向银行或贷款机构申请而获得的银行贷款承诺。贷款预先批准会表明，成功获得房屋买卖合同后，如果个人经济及信用情况无变化，银行给予借贷。

贷款预批准的好处是：

首次置业人士一般对自己的购买能力没有概念，不知道可以买多大的房子，也不懂得计算每月可以承受的房子费用开支。在买房前做预批准(Pre-approval)可以让买家心里有数。知道自己是否能得到贷款，贷款额多少，能拿到的最优惠利率是多少，每月供款是多少等等问题。

做好预批准能让买家在与卖方谈offer的时候显得很有诚意，在抢offer时占有优势。在众多的购房者中可以通过取消贷款条件省钱,成功抢赢offer，买到心水房子，使整个购房过程更顺畅。有了贷款预先批准，您的利率或贷款计划会得到保证。

Pre-approval可让买家免受利率波动影响。如果房屋贷款利率在这期间上升，则可采用预先批准的较低利率。如果利率在这期间下降，则以贷款生效日之前的最低利率计算。

Pre-approval与正式申请没有太多不同，唯一不同的是Pre-approval不需要物业的信息。只需要填写申请表（包括个人信息，工作情况，经济状况）， 由贷款公司查取信用报告，并送进银行预批。

浮动（variable）利率与固定（fixed）利率

浮动利率，就是房屋贷款利息跟随中央银行利息例会公布，各金融机构参照执行的一个统一基本利率，上下浮动。房屋贷款的浮动利率每月或许有所更改。过往数据显示，在利率稳定时，浮动利率房屋贷款通常较固定利率房屋贷款节省更多。当利率变动时，贷款者之供款额仍维持不变，但用以还息及还本之比例则依利率更改。假如利率下调，贷款者每月定额供款中用于偿还本金部份将会增加，令贷款者可以较快还清房屋贷款。

固定利率，即贷款利息可以在一定年限内固定不变。贷款者可以准确预知供款额及计算贷款期满时已偿还的本金。如果不想为未来利率走势而操心，避免生活在利率担忧之中的话，固定利率就比较适合。建议最好找房屋贷款专家咨询一下。

短期（short-term）或长期（long-term）

房屋贷款通常设有不同长短的贷款期，一般由6个月至10年不等，较常见的是3年到5年。在每个贷款期完结时，贷款者可全数偿还贷款、偿还大笔本金、或与贷款机构商议新条款续办房屋贷款。

短期房屋贷款通常指两年或以下之贷款，3年或以上的则属长期。短期房屋贷款适合希望尽量减低利率、而又能承受贷款续期时利率浮动之置业人士。长期房屋贷款则适合希望在未来数年间锁定利率，以免受利率波动影响的人士。

开放式（open）或封闭式（closed ）

开放式房屋贷款通常可让贷款者随时偿还本金而无需缴付罚款2，此等贷款适合打算在短期内出售物业或计划在贷款期满前偿还大笔本金的置业人士。封闭式房屋贷款则在贷款期内把利率锁定，若贷款者想清还所有贷款余额，须等到贷款期满方可进行，否则便须缴交罚款。因为封闭式房屋贷款弹性较低，所以贷款者一般可享较低利率。

偿还期

偿还期（Amortization）是指允许业主清还房屋贷款的总期限。和贷款的合同期是有区别的。联邦财政部2012年发布一系列收紧房屋贷款的新措施，当中包括按揭的分期摊还年期由最长30年降至最长为25年。偿还期的长短决定了您的房屋贷款多长时间还清，这是可以变化的。分偿期的长短影响到每月的还款额度。反过来，如果增加还款额度，不定时偿还一笔款项给房屋贷款，或选择加速偿还的偿付方式，贷款最终还清期会相应缩短。

总而言之，选择一个合适自己的贷款是很重要的。贷款有很多不同的种类，不能只看利率，其他的考量也很重要，要综合考虑才能最优。