移民到新的国家，总有一些繁琐事需要处理，尤其是买了房子定居后，为房子的烦心事更不会少，其中就包括房屋保险。事实上，房屋保险的种类有很多，价格也会因业主本身条件及保险公司的不同，存在一定的差异。所以，无论是新移民还是老移民、房东还是租客，我们都需要了解加拿大房屋保险。
房屋保险是每一位业主都需要购买的产品，购买房屋保险不仅仅可以降低银行的贷款风险，还可以弥补意外造成的损失。很多华人移民刚登陆不久，对本地房屋保险还不是十分了解，所以在购买房屋保险时，常会忽略一些必要的保险项目。对于延续保险或首次购买房屋保险的业主来说，以下情况需格外注意。
出租物业不在自住房保险范围内
业主一旦将房屋出租给他人，最好立即购买房东保险。若出租物业发生意外，警方及保险公司会彻查原因，分清是哪一方的过失。若是租客的疏忽造成意外，租客便要承担责任；若是房东疏忽，房东险便会发挥保障效用。比如事故已判定是租客的责任，但租客没有履行责任、作出赔偿便逃之夭夭，所有索赔则会由房东自己来承担。如果房东没有购买保险，后果可想而知。另外，购买房东保险有很多条件限制，比如当租客不是以家庭形式，而是由多个个人组成时，保险公司极有可能拒绝出售房东保险。
当租客租下单位时，便要负上安全使用这个空间的责任，所以租客购买租客保险是非常有必要的。
房屋的结构或大厦的共管区域固然是由房东或物业管理公司负责，然而屋内的空间及租客的私人财物是需要由租客保险来保障的。租客保险确保如火灾、浓烟、水管爆裂及盗窃等灾祸发生时﹐租客获得合理的赔偿，同时也包括引发的第三方索赔和诉讼。
另外，租客以后若想在加拿大购房，如在首次购房前就有良好的租客保险记录，有助于日后节省保险费用。租客保险一般每年大约为$300左右，并不算贵。
由Canadian Direct保险公司完成的一项调查显示，BC省租客购买租客保险的比例只有43%，比例还不到一半。另外，还有38%的租客，以及33%的业主表示从未计算过家里个人财物的价值。对于租客在屋子里的财物并不在房东已有的房屋保险或财物保险所涵盖的情况，有25%的受访租客表示并不了解。
自住公寓仍需购买公寓保险
作为公寓业主或准备购买公寓的人士，应该对公寓保险（Condo Insurance）并不陌生，因为目前已经有不少公寓大楼通过附例，要求住户需另外买公寓保险。
不少人有这样的疑问，公寓保险与管理公司购买的保险又有什么不同呢？真的需要购买吗？
公寓保险是指公寓业主自住房的保险。这种保险和租客险略有不同，但保险项目与其相似。对于公寓业主而言，公寓管理费中已经含有火险，所以无需购买此项，但管理费中包含的基本保险不保装修和单位的升级，也不保家庭财物，所以公寓保险的侧重点在于公寓单位内的东西，具体内容包括个人财物、第三方责任险、漏水的理赔等。
及时购买房屋保险
房屋买家在买房合同生效执行后交至屋前的这段时间，应该立即去购买房屋保险，且必须告知保险公司保险生效日期，不要等到过户前几天再去。过户前几天再去购买房屋保险，不仅没有时间对多家保险公司进行比较，甚至可能因时间太急而导致保险无法按时办下来。
另外，房屋如果无人住宿达30天以上，保险将自动失效，比如新移民全家回原居地超过30天。如果有发生这种情况的可能，业主需提前通知保险公司，并交纳相应的空屋保险费。
影响保费的因素
有些保险公司会对那些本身安全措施非常缜密的房屋给予5%左右的优惠，比如房子是由特殊材质建造而成，或者在房子设计上采取过科学的牢固措施，足够稳固，以及配有先进的报警铃、防盗门、防火或防烟警报等等。不过，保险公司或保险经纪不一定会主动提及这些优惠政策，所以业主一定要在购买房屋保险前主动询问，为自己争取更多的优惠。
如果你的家族成员有吸烟爱好者。那么有的保险公司会认为未熄灭的烟头会提高火灾隐患而在你的保险费用上增加2-5%的费用，哪怕你保证没有人会在屋内吸烟。
如果业主已经超过退休年龄，便可以向保险公司咨询，看是否适合申请低费用保险。事实上，大多数房屋保险公司都提供这种低费用保险，因为退休在家的人要比那些上班族更容易在第一时间发现房屋处于危险状况，比如：火灾等。还有些保险公司会为家里有老人长期居住的家庭，在购买房屋保险时提供高达10%的优惠政策。
房屋保险小知识
房屋保险公司不予理赔的项目有很多，以下几项最为常见：
1.房屋用作商业用途；2.建设中房屋受到破坏；3.酸雨破坏；4.非法用途如大麻屋、制毒工场等；5.被放射性物料破坏；6.被工业用浓烟破坏；7.被出租租客盗窃；8.物业在建筑过程中被偷走的材料；9.地震：地震保障的保费主要以地区来划分，位于地震带的最好要加保地震险；10.洪水泛滥：洪水泛滥是指因河水水位上升而涌出河道造成的破坏。若因下水道淤塞，未能及时疏通当日的豪雨，导致房屋被雨水入侵造成水浸，这种情况也是不受保的灾害；11.战乱：国与国之间产生冲突，甚至酿成战争的话，一经政府宣布成为战区，所有房屋保障便即时失效；12.自然损耗：陈旧屋顶、水管漏水、门窗生锈及房屋结构出现轻微损毁，屋主都应尽快验查及维修，免除因日久失修而酿成更大的损失。若保险公司证实意外是因自然损耗而造成的，损毁的地方便不在受保范围内。
《加西周末》2014年1月11日第222期
