肠子都悔青了!加拿大业主卖房被银行罚息$3.1万,本来可以避免

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最近,社交媒体上有业主哭诉自己卖带贷款的房屋,惨遭银行罚息$3万多。

业主在贷款合同期限内卖房,相当于违约。本来有机会避免罚款的,因为信息闭塞,没有专业人士指点,白白给了银行$3万元。

现在,人们为了升级或降级房屋,可能会在没完全偿还房贷前卖房。在几乎所有情况下,提前结束贷款期限都会被收取罚款。如果你有一个固定期限房贷,比如5年的固定利率期限,借款机构可能会对你收取所谓的利率差额,罚款可能高达数千元。

据贴主自述,可能是在疫情期间买的房,当时贷款不到$40万,签订的是固定利率,比较实惠,只有3%,但是仍然要交$3.1万的罚款。如果提前结束的是浮动利率期限,罚款通常为3个月的利息。比3个月月供还要低不少,因为月供里面包含一部分本金。

贴主感慨道,如果按今天7%的利率,简直“立刻要倾家荡产“。

这么大的一个坑,大家一定要避开。那么,在加拿大遇到这种情况的业主,需要交多少罚款呢?有没有方法避免?

如果你考虑在当前房贷期满之前出售,所需步骤如下。

1. 获取偿还报价

首先,你必须联系你的房贷提供方,获取偿还报价。偿还报价(Payout Quote)将显示你当前房贷的余额。这份报价将包括剩余贷款金额、任何费用以及偿还报价签发之日至报价到期日之间的利息金额。注意报价上的到期日期。如果报价到期,你将需要重新获取。

2. 确定违约房贷期限的罚金(如果有)

如果你有一个封闭的房贷合同,违约合同(即在房贷期限到期之前出售)将被收取罚款费用(Penalties for Breaking Your Mortgage Term)。你的罚款费用取决于你是否有固定利率或浮动利率房贷。固定利率房贷持有人将支付较高的利率差额(IRD)或3个月的利息中较高的罚款。如果你有浮动利率房贷,你只需支付3个月的利息。

避免罚款的方法

  • Port mortgage 到自己的新房上

或者,你可以考虑将房贷转移到新房屋,这被称为房贷携带。

如果新贷款额刚好是老房子贷款额,那完美解决;如果新房贷款额更多,那就用组合贷款——老贷款+多出来的额度贷款=新房贷款。

不过,老房子卖出和新房交接时间不能隔太远,具体需要根据每个银行的期限。

  • Assume mortgage到你的买家

或者,你当前房屋的买家可能同意承担现有房贷。这是一个双赢的选择——你不用交罚款,而买家也可以在高利率的环境下省下几万利息。如果买家想贷更多,也是使用组合贷款。

如果你是买家,也可以反向操作,找有低息贷款的卖家寻求承接TA的贷款。然而,请记住,只有在买家符合你的贷款资格时,此选项才能实现。

带房贷的房屋销售的4个步骤

业主如果计划出售有贷款的房屋,必须在销售后采取以下步骤:

1.还清房贷

首先,出售房屋的资金将用于偿还当前贷款的余额。此外,还需要支付贷款人要求的任何费用和罚款。

2.偿还其他贷款或留置权

现在,剩余的资金将用于偿还与房屋相关的任何贷款或留置权(lien)。后者为“留用处置的权利”,指债务人逾期不履行债务时,合法占有债务人所抵押的动产的债权人有权留置该动产。

3.偿还交易和结算费用

最后,支付与销售结算相关的任何费用。通常情况下,卖方负责用销售收益支付房地产经纪人费用。

4.存入剩余资金

剩下的就是利润。你可以随意使用房屋销售的利润。例如,利用这些资金购买一套新房屋。

房屋净产值 = 房屋价值 - 房贷和房屋净值信用额度等欠款金额。

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